如果你是一个希望在香港开设商业银行帐户的初创企业家,那麽你可能已经意识到这个过程是有多麽的困难,是多麽的官僚。虽然有些人很幸运可以在几天内成功开设帐户,但更多的人却要花好几个月才能成功开立银行户口,而且中途还给不同银行多次拒绝。下面是很多人在开户过程中遇上困难的原因。
1)对银行来说,你并不是有利可图的客户
银行的首要任务是追求利润,这听起来是理所当然,但很多人却勿视了这一点。很多人以为银行拒绝开户申请,是银行经过风险评估後得出的决定,但这其实只是其中一部份的原因。甚至香港金融管理局也承认,「无利可图」才是造成银行大量拒绝开户申请的最大原因。
银行审批开户申请,要经过一个严谨的程序,叫做「尽职审查流程」,但这个流程非常昂贵,中间牵涉大量文件及人力物力。如果你是一个初创企业,而银行看不到你公司会成功发展业务并赚取盈利,银行并没有原动力去花费大量资源审批你的银行开户申请。所以银行拒绝新客户的申请,很多时是一个商业决定,而不是基於风险评估後的结果。
2)公司的股权结构太复杂
要开立银行帐户,银行会透过所谓的「了解客户」的流程( KYC) 来审批申请。过程中,银行需要验证不同的东西,例如:银行需要了解公司的业务性质,也要对公司的股东及董事进行背景审查。
如果你只是跟朋友合作开展业务,每人占股一半,这种结构便算是十分简单,银行所需要的审查程序也很直接轻松。但是有些公司,却是由不同公司控股所组成,那麽银行便要审查每一间母公司的背景及实际持有人,那麽整个程序便会十分复杂繁琐。很多银行经理为怕麻烦,会直接拒绝这些申请。
3)你的业务太新颖,或者你的产品太创新
如果你公司是没有财务记录的初创企业,银行会特别留意你的业务性质及营运模式,以确你公司没有牵涉洗钱或犯罪活动。
银行采取这种小心翼翼的态度,是可以理解的,但令人遗憾的是,许多传统银行并没有与时并进,对好多新的商业模式并不理解,所以会认为这些他们不了解业务风险很高。而且不确定这个客户将来是否真的可以为银行带来盈利,银行经理宁愿草率地拒绝申请,也不愿意花时间去调查及了解新的业务形式。